【結餘轉戶】如何利用結餘轉戶減輕債務負擔

2023.05.15
什麼是結餘轉戶?

結餘轉戶 (Debt Consolidation) 俗稱「清卡數貸款」,市面上的銀行與財務公司對於結餘轉戶有各種不同的稱呼,如「卡數一筆清」、「債務重整」等等,但背後所指的其實都是同一種債務合併的金融產品;此類型的借貸產品可以幫助借貸人集中輕鬆處理還款。申請人一般還可以獲得更優惠的還款條件,例如較低的利率、較低的每月付款或兩者兼而有之。
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為甚麼要使用結餘轉戶私人貸款?

當你一不小心同時幾張信用卡「碌爆卡」,信用卡欠款的年利率可能高達30%至40%。如果拖欠信用卡還款、只還最低還款金額,甚至只支付最低利息,欠款就會像滾雪球一樣變得越來越大,導致債務壓力劇增,而尋求新的貸款也變得愈來愈困難,而結餘轉戶就可以一次過紓解他們的財務危機。

以下幾點可以睇清結餘轉戶「清卡數貸款」的優勢,以及如何有效地運用結餘轉戶,幫你解決卡冧卡的煩惱。

定額還款:結餘轉戶可以讓借貸人的債務管理變得更容易。當你成功申請「結餘轉戶」貸款後,財務公司就會將這批出的貸款以戶口轉賬或本票方式,直接去找清另一筆或多筆卡數或其他較高息貸款,以後就只需向一間財務公司還款,通過將所有的債務結餘轉入一個貸款,債務人只需每月定息定額供款,便可以大大簡化了債務管理,減少逾期還款而額外收取手續費的煩惱。

減輕債務壓力:結餘轉戶貸款通常提供較長的還款期,一般可以高達12至72個月,有助貸款人靈活周轉。債務人每月的還款金額可以攤分較長的時間來還,每期還款金額會較少,進而減輕了每月還款的財務壓力。

改善TU 信貸評級:過度貸款和拖欠還款會導致TU信用評分降低。TU評分較低的借款人很難獲得新的貸款,利息也會相對較高,形成了惡性循環。如果信用評分降至I級或以下,想要獲得新的貸款或申請結餘轉戶的成功機會亦會相對地降低。但如果債務人能夠通過結餘轉戶來償還他們的債務,並且按時支付應繳的債務金額,這可以有助於改善他們的TU環聯信用評分。

結餘轉戶容易批核嗎?
結餘轉戶的批准程度取決於許多因素。這些因素包括你的信用評分、債務收入比例、現有的債務量、就業狀況和穩定的收入來源等。

TU信貸評分:當債務人申請結餘轉戶時,銀行或其他財務機構會審查其信用評分,以評估該人的信用風險。如果申請人的信用評分較高,批核貨款的機會亦會較高。

供款與收入比例 (DSR):DSR是評估借款人是否有足夠收入來支付債務。如果借款人的DSR過高,這可能會影響到他們無法獲得新的貸款,若這個比例較低,則申請人獲得批核的機會也會相對較高。如果申請人已經負擔了大量的債務,財務機構可能會擔心借款人無法負擔更多的貸款。
每個財務機構對DSR的要求可能有所不同,但一般來說,如果DSR低於30-40%,則被視為可接受的範圍。

就業狀況和收入:如果申請人有穩定的工作和收入,金融機構可能會視他為風險較低的借款人。然而,如果申請人的工作狀況不穩定或收入不穩定,批核亦可能會更難。

以下是結餘轉戶慳息案例

如果債務人要還款總額為HK$20,000的三筆卡數,實際年利率大約為22.99%,如果三張卡分二十四期還款,他將總共需要支付HK$4,603利息。如果債務人選用結餘轉戶服務,他可以向財務公司申請一筆 7% 的結餘轉戶貸款,而只需付出 HK$2,157利息。故而言之,結餘轉換可以大大減少債務人在同樣條件時間下需支付的利息。

坊間不少信用卡公司會提供零利率的結餘轉戶計劃,因此結餘轉戶有助節省額外的利息支出。此外,信用卡結餘轉戶的貸款額較高,還款期亦相對較長,有助貸款人靈活周轉。不過,貸款人亦須了解新卡條款、零利率優惠期、優惠期完結後的利息收費等資訊。

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