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市場上貸款產品琳瑯滿目，若想借得聰明，做個精明消費者，就必須要比較、留意細節，才能找到最合適的貸款方案。但對於貸款新手來說，該從何著手呢？本文將詳細列出貸款的重點，從貸款產品特色、借貸成本、還款方式等方面進行介紹，幫助大家挑選出最適合自己的貸款。 貸款產品種類 貸款的種類繁多，不同的貸款產品在用途、借貸成本、還款方式等方面存在著差異。因此，要選擇最適合自己的貸款方案，必須深入了解貸款產品的特點。以下四種是常見的貸款產品及其特點： 月供私人貸款：是一種無需抵押品的貸款，只需要根據信用評級、收入情況和還款能力等因素來進行審批。透過每月分期付款的方式還款，還需支付利息和手續費等費用。 循環貸款：是以備用戶口的方式為您提供資金支援，未使用的資金不會產生利息。可以隨時提取和還款，利息按每日收取，比起月供貸款更靈活自如。需要留意的是，有些金融機構可能會收取2％至3％的手續費，以及年費。 結餘轉戶：這也是一種無需抵押品的分期還款貸款，但其特點在於專門用於整合信用卡債務。通常，貸款機構會直接將款項償還您的信用卡債務，並以較低的利率進行分期還款，以解決信用卡債務問題。 稅貸：這也是一種私人貸款，旨在支付稅款，還款期較短且利率較低。一些稅貸需要提交納稅證明以進行審批。 月平息、年利率、實際年利率的分別? 貸款最常接觸的詞彙是月平息(Monthly Flat Rate)、年利率和實際年利率 (APR) 。那到底當中有什麼分別？ 月平息是一種計算貸款利息的方式，通常在月供私人貸款時會使用。它是指貸款每月應還利息的支出以%計算，可以從而計算整個還款期的總利息成本開支和每月固定還款額。 月平息、實際年利率和貸款成本息息關，因此在選擇貸款時，需要比較不同貸款的月平息及其他貸款成本，以了解該貸款的實際費用。 年利率是指貸款機構向借款人收取的年利息費用，而實際年利率（Annual Percentage Rate，簡稱APR）是指在年利率基礎上，加上其他相關費用（如手續費、管理費等），計算出的貸款實際年利率，以反映貸款的實際成本。例如: 利率、還款期、手續費和貸款回贈等等。因此，實際年利率比年利率更能反映出貸款的實際成本，是比較貸款計畫時重要參考的指標之一。 然而，貸款新手需要注意的是，實際年利率並非選擇貸款的唯一因素。如貸款期較短，實際年利率亦會較低，但亦代表每月還款額高，借款人需要留意能否負擔供款。 此外，最好選擇沒有隱藏收費和無須年費的金融機構或財務公司，甚至提前還款也無罰息的貸款計劃，例如X Wallet循環貸款。 X Wallet循環貸款不提取不收費，可以隨時隨地提取已批核的貸款額，信貸額在每次還款後會自動恢復。每月不設固定還款額或特定還款期，以日息計算；每一萬元，每日只需要$2.2利息*，每月只需繳交結欠之最低還款額，亦可選擇隨時全數償還所有結欠，讓資金周轉更靈活。 *年利率以8%計算 貸款批核速度: 傳統銀行 vs 網上貸款 當申請貸款時，貸款批核時間是非常重要的考慮因素。傳統銀行一般審批程序較為繁複及緩慢，大多數審批時間需要二至五個工作天不等，如果在急需現金周轉情況下，建議可以考慮網上私人貸款，可以隨時隨地申請，沒有時間限制，但需要注意，一些金融機構所謂的24小時批核，實際上是需要人手批核，星期六日及晚上不能過數。 X Wallet秒批私人貸款是全港首個A.I 秒批貸款APP，做到真正免文件，無論是Freelancer 、打散工、現金出糧、創業、自雇、或收入不穩定的人士也可以申請。只需一張身分證就可以即時申請，24小時手機APP申請及過數、5秒即知批核結果，星期六日及晚上也能做到真正過數。 立即下載: https://bit.ly/3LPZZ0h 忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介 放債人牌照號碼：1064/2022 投訴熱線：2531 0333 欲了解更多有關Zero Finance或X Wallet之資訊及貸款服務，歡迎致電客戶服務熱線 2531 0333 / WhatsApp 2531 0331 或瀏覽https://www.zerofinance.hk/。

又到臨近交稅的季節，每年的稅季各大銀行及財務公司在亦會推出不同的貸款產品以吸引客戶申請。到底稅貸是否如此優惠？和一般私人貸款比較，申請者應該如何選擇？ 稅務貸款其實也算是私人貸款的一種，由於大多數人也沒有儲錢交稅的習慣，因此每年稅季的時候，也會帶來一定的經濟周轉壓力。這類型的貸款產品主要目的是為了幫助申請人作交稅用途。  但一般來說，申請人其實是可任意使用貸款作其他用途，如投資，結婚，裝修，或清還卡數等等。由於稅貸利息一般較普通私人貸款低，所以在市場上這類型的貸款產品也是比較受歡迎的。 「稅貸」和一般「私人貸款」有甚麼分別？ 申請文件 一般來說，稅務貸款比私人貸款需要較多文件。除身份證明文件外，申請人在向銀行或財務機構申請稅務貸款時，通常還需要清楚地證明每月入息和納稅申報表。而部份金融機構則可以豁免收入證明。 還款期數及貸款額度 值得留意的是稅務貸款還款期會較短，一般只提供6個月至24個月，最高貸款額為月薪的10至12倍。而私人貸款還款期最長可達72個月，最多可借月薪18至20倍。 利息開支 稅務貸款利息比私人貸款低，實際年利率(APR) 可低至2%或以下，不過要注意的是要享有最低利率，需要借較大額的貸款。在審批貸款時，金融機構還會根據申請者的信貸評級記錄，去決定是否提供最低的優惠利率給申請者。 私人貸款的利率則視乎貸款額及還款期數而定，愈長的還款期數通常也享有更低的息率。 申請期 銀行及金融機構通常會於每年10月至翌年4月會推出稅務貸款，而私人貸款全年均可以申請。 注意事項 許多傳統金融機構僅出於廣告目的而使用每月固定利率-月平息來計算每月應繳利息，但每月固定利率只是將整個期限的利息費用分攤到每個月以用於計算目的。固定利率僅反映利息成本，不包括貸款所需的手續費、管理費和其他借款費用。所以申請者在申請貸款時應計算所有額外費用，應選擇沒有隱藏收費的金融機構，不應倉促做出決定。 交稅唔使左撲右撲 財務公司的利率雖然不及銀行優惠，但勝在審批寬鬆，加上批核速度快。如X Wallet 全港首個A.I. 秒批智能APP，24/7隨時隨地可以手機申請，沒有任何隱藏收費，無需提交任何入息文件，或稅單記錄，批核只需5秒！ 現在申請X Wallet貸款，輸入優惠碼「XWALLET」及確認合約，可享高達$800現金回贈，優惠期由2023年2月1日至4月30日，立即體驗簡易的貸款服務 : https://bit.ly/3wGRrjn 忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介 放債人牌照號碼：1064/2022 投訴熱線：2531 0333 欲了解更多有關Zero Finance或X Wallet之資訊及貸款服務，歡迎致電客戶服務熱線 2531 0333 / WhatsApp 2531 0331 或瀏覽https://www.zerofinance.hk/。

當你出現金錢上的煩惱時，突然需要一筆資金周轉，希望申請貸款的時候，如果你是大專生、沒有固定收入或者家庭主婦等人士，可能會相當彷徨，因為坊間的銀行或財務公司都會要求你提交收入證明文件等文件，方接受申請。 如果沒有收入證明，又可不可以借到錢? 或者在哪裡可以申請貸款? 最近，不少財務公司推出「免入息貸款」或「免文件貸款」，到底是否可行，是否真的不用提交任何文件呢? 小編為你一一拆解。 「免文件」貸款 /「免入息證明」貸款是什麼? 以往多數是財務公司提供「免入息貸款」或「免文件貸款」，於2018年香港金管局針對「個人貸款業務的信用風險管理」向銀行發出新指引，容許貸款機構劃出不超過10%的資本作為「新私人貸款組合 (New Personal-Lending Portfolio)」，同時可以利用創新的分析工具審批信貸申請，換句話說信貸機構可以用遞交文件以外的其他方法去評估借貸風險，自此，市面上開始陸陸續續出現「免文件貸款」的貸款服務。 一般借貸機構需要繳交的文件種類繁多，包括身分證明文件、地址證明、入息證明文件等等，而「免文件貸款」的申請就是可以豁免提交所有文件或部分文件，大部份的「免文件貸款」可以免除地址證明，少部份更可以免除入息證明文件。 X Wallet可算真正「免文件」秒批私人貸款，更是全港首個A.I. 貸款APP，只需香港身份證，不用提交住宅證明或入息證明文件，申請貸款全程只需在APP內進行，5秒便獲取審批結果，貸款更以FPS轉數快過數，快捷方便。 現在申請X Wallet貸款，輸入優惠碼「XWALLET」及確認合約，可享高達$800現金回贈，優惠期由2023年2月1日至4月30日，立即體驗簡易的貸款服務 : https://bit.ly/3wGRrjn 「免文件」貸款特點 申請門檻較低 由於不用提交文件，可加快審批貸款的速度 免文件貸款多數可於網上申請，借款人不用到分店申請，不需露面 適合工作不穩定，未必可以提供證明文件的人士，例如: 自由工作者、大專生等等，也可以輕鬆申請貸款 「免文件」貸款需要注意的地方 是否真正「免文件」? 有些財務機構的「免文件貸款」，可能要求借款人在提交貸款申請後，補交地址證明、入息證明等相關文件，這便不算是真正的「免文件貸款」。 是否需要額外費用? 另外，有些財務機構更會收取行政費、手續費、提前還款的罰費等費用，因此借款時請留意提前貸款合約和細則。 失業可以申請嗎？ 不可以，始終借款也需要有一定的還款能力，雖然申請貸款時不用遞交入息證明，於填寫個人資料時仍需要填寫職業及每月收入等資料，如填寫失業或沒有收入，有機會最後審批不成功。 忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介放債人牌照號碼：1064/2022投訴熱線：2531 0333欲了解更多有關Zero Finance或X Wallet之資訊及貸款服務，歡迎致電客戶服務熱線 2531 0333 / WhatsApp 2531 0331 或瀏覽https://www.zerofinance.hk/。