【借貸新手教學】如何做個精明消費者
貸款產品種類
貸款的種類繁多，不同的貸款產品在用途、借貸成本、還款方式等方面存在著差異。因此，要選擇最適合自己的貸款方案，必須深入了解貸款產品的特點。以下四種是常見的貸款產品及其特點：
月供私人貸款：是一種無需抵押品的貸款，只需要根據信用評級、收入情況和還款能力等因素來進行審批。透過每月分期付款的方式還款，還需支付利息和手續費等費用。
循環貸款：是以備用戶口的方式為您提供資金支援，未使用的資金不會產生利息。可以隨時提取和還款，利息按每日收取，比起月供貸款更靈活自如。需要留意的是，有些金融機構可能會收取2％至3％的手續費，以及年費。
結餘轉戶：這也是一種無需抵押品的分期還款貸款，但其特點在於專門用於整合信用卡債務。通常，貸款機構會直接將款項償還您的信用卡債務，並以較低的利率進行分期還款，以解決信用卡債務問題。
稅貸：這也是一種私人貸款，旨在支付稅款，還款期較短且利率較低。一些稅貸需要提交納稅證明以進行審批。
月平息、年利率、實際年利率的分別？
貸款最常接觸的詞彙是月平息(Monthly Flat Rate)、年利率和實際年利率 (APR) 。那到底當中有什麼分別？
月平息是一種計算貸款利息的方式，通常在月供私人貸款時會使用。它是指貸款每月應還利息的支出以%計算，可以從而計算整個還款期的總利息成本開支和每月固定還款額。
月平息、實際年利率和貸款成本息息關，因此在選擇貸款時，需要比較不同貸款的月平息及其他貸款成本，以了解該貸款的實際費用。
年利率是指貸款機構向借款人收取的年利息費用，而實際年利率（Annual Percentage Rate，簡稱APR）是指在年利率基礎上，加上其他相關費用（如手續費、管理費等），計算出的貸款實際年利率，以反映貸款的實際成本。例如: 利率、還款期、手續費和貸款回贈等等。因此，實際年利率比年利率更能反映出貸款的實際成本，是比較貸款計畫時重要參考的指標之一。
然而，貸款新手需要注意的是，實際年利率並非選擇貸款的唯一因素。如貸款期較短，實際年利率亦會較低，但亦代表每月還款額高，借款人需要留意能否負擔供款。
此外，最好選擇沒有隱藏收費和無須年費的金融機構或財務公司，甚至提前還款也無罰息的貸款計劃，例如X Wallet循環貸款。
X Wallet循環貸款不提取不收費，可以隨時隨地提取已批核的貸款額，信貸額在每次還款後會自動恢復。每月不設固定還款額或特定還款期，以日息計算；每一萬元，每日只需要$2.2利息*，每月只需繳交結欠之最低還款額，亦可選擇隨時全數償還所有結欠，讓資金周轉更靈活。
*年利率以8%計算
貸款批核速度: 傳統銀行 vs 網上貸款
當申請貸款時，貸款批核時間是非常重要的考慮因素。傳統銀行一般審批程序較為繁複及緩慢，大多數審批時間需要二至五個工作天不等，如果在急需現金周轉情況下，建議可以考慮網上私人貸款，可以隨時隨地申請，沒有時間限制，但需要注意，一些金融機構所謂的24小時批核，實際上是需要人手批核，星期六日及晚上不能過數。
X Wallet秒批私人貸款是全港首個A.I 秒批貸款APP，做到真正免文件，無論是Freelancer 、打散工、現金出糧、創業、自雇、或收入不穩定的人士也可以申請。只需一張身分證就可以即時申請，24小時手機APP申請及過數、5秒即知批核結果，星期六日及晚上也能做到真正過數。
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